Как не переплатить банку по кредиту?

Ни для кого не секрет, что большинство населения страны живет в кредит: приобретает квартиры, автомобили, даже бытовую технику. По законодательству РФ кредит могут предоставлять только специальные кредитные учреждения, главным образом банки. Именно с ними и заключаются договоры на предоставление кредита. В большинстве случаев потребитель не читает текст кредитного договора, особые условия которого чаще всего указаны в сноске и мелким шрифтом, особенно в отношении раздела «ответственность». Большинство людей интересует график платежей, т.е. ежемесячный платеж и количество месяцев погашения кредита.

Львиная доля кредитных учреждений предлагает погашение кредита в форме аннуитетных платежей – сначала происходит погашение процентов, а затем основной части долга. Данный вид платежа предполагает, что примерно в середине срока погашения кредита потребитель рассчитывается по процентам, но основная сумма долга погашается в незначительном размере. Данная схема очень выгодна банку.

Проблем не возникает, если потребитель своевременно и в полном объеме по графику погашает задолженность. Но стоит допустить просрочку оплаты хотя бы в один день, то начинают возникать трудности. Иными словами график платежей сбивается, а банк начинает списывать денежные средства в ином порядке – сначала штрафные санкции (пени, штраф, неустойку), затем просроченные проценты, затем основную сумму долга. Такой порядок списания обычно банки прописывают в условиях кредитного договора, хотя данное условие является незаконным. На данный счет есть разъяснения судов высших инстанций, но банки нередко их игнорируют.

В итоге заемщик, который оплачивает кредит, иногда даже не подозревает, что его задолженность погашена не в полном размере. Если сумма незначительна, то данная информация всплывает ближе к окончанию срока кредитования, но зачастую банки выставляют требование о погашении задолженности в сумме, значительно превышающей размер ежемесячного платежа. И здесь начинается самое неприятное для заемщика… Менеджер по кредиту или сопровождающий ваш кредит специалист не может объяснить, почему размер задолженности именно такой и откуда взялась такая сумма штрафных санкций. В большинстве случаев они ссылаются на расчет программы, алгоритм которой также никто не может объяснить. На этом, как правило, общение с сотрудником банка заканчивается, но сумма необъяснимой задолженности остается в прежних размерах. Это один из наиболее распространенных видом споров с кредитными организациями. Есть два варианта дальнейших действий:

— оплатить все и закрыть свою кредитную историю,
— доказать банку, что штрафные санкции составляют меньшую сумму и списываться должны после погашения задолженности.

В жизни многие заемщики, побегав по этажам банка и не получив вразумительного объяснения, предпочитают первый вариант, чтобы не портить себе кредитную историю. Еще один аргумент, которым часто пользуются люди, – к юристам обращаться якобы дорого и долго.

Как показывает судебная практика, банки часто злоупотребляют своими правами. Попав один раз в нарушение срока погашения кредита, заемщик до окончания срока кредитования будет находится в этом статусе, даже если случай был единичным. Именно здесь без помощи квалифицированного юриста не обойтись. Основная задача юриста – проверить обоснованность и законность списания денежных средств в счет погашения кредита по графику платежей. То есть, с даты выдачи кредита до даты его погашения.

Анализ судебной практики позволяет сделать вывод, что суды признают такой порядок списания незаконным, штрафные санкции (при их наличии и достоверном размере) могут быть значительно снижены по решению суда ввиду их несоразмерности, или вовсе отменены. Но для этого необходимо представить в судебные заседания свои расчеты и порядок погашения по графику платежей. Судья должен увидеть нарушения законодательства РФ, а расчет цифр отдается на откуп сторонам. Другими словами, если не хочется платить лишнее, нужно доказать, что оплатил все сполна. Технически данная работа довольно трудоемкая, но результат того стоит.

Также стоит отметить, что при решении вопроса в пользу заемщика банки зачастую исполняют решения судов в добровольном порядке, то есть, так и не доводят до стадии общения с судебными приставами-исполнителями. Чаще всего это касается возврата переплаты (излишнего погашения).

К тому же, если в результате судебного разбирательства будет доказана незаконность действий банка, то расходы на оплату услуг юриста могут быть взысканы с проигравшей стороны – с банка.

Времена, когда профессиональная юридическая помощь в спорах с кредитными организациями была малодоступной, давно ушли в прошлое. Это подтверждает и практика работы наших юристов – специалисты юридической компании «Экспертный Консалтинг» успешно помогают гражданам защищать свои законные права и интересы в спорах с банками, при этом стоимость услуг наших профессионалов остается разумной.

Вы можете получить предварительную консультацию по всем вопросам заключения и исполнения кредитных договоров по нашему телефону бесплатной горячей линии 8 800 333 32 31.